第298章 难题（2/3）

“我们先说人的问题。程度的调查显示，至少有几个关键人物可能涉及其中：第一，银行信贷审批人员。他们要么失职，没有尽职调查；要么渎职，明知有问题仍然放贷。第二，银行管理层。赵东来能一个电话就让光明区分局对油库问题‘睁一只眼闭一只眼’，那么在银行系统，有没有更高级别的人也在‘打招呼’？第三...”

钟小艾停顿了一下，目光锐利：“第三，可能存在的利益共同体。银行给蔡成功贷款，蔡成功用这些钱做什么？一部分维持工厂运转，一部分支付高息，还有一部分...会不会以某种形式回流到某些人的口袋里？”

祁同伟点点头，示意她继续说。

“但人的问题能够发生，必然有系统的漏洞。”钟小艾继续说道，“第一，银行风控系统的漏洞。按理说，一个企业、一个人，在多家银行的负债情况，通过征信系统一目了然。但蔡成功能在负债累累的情况下继续贷款，说明要么征信信息不完整，要么银行根本不在意。”

“第二，监管系统的漏洞。银监局、人民银行对商业银行有监管职责。如果多家银行同时对一个高风险客户放贷，监管机构为什么没有发现？是能力问题，还是态度问题？”

“第三，”钟小艾的声音变得沉重，“可能存在的系统性腐败。如果这不是个别现象，而是普遍做法——银行为了完成贷款指标，放松风控；企业为了获得贷款，虚构数据；中间人为了佣金，牵线搭桥——那么这就是整个金融生态的问题了。”

祁同伟静静听着，手指无意识地在沙发扶手上画着圈。这是他在深度思考时的习惯动作。

“小艾同志，你的分析很透彻。”他终于开口，“但我想问一个更根本的问题：为什么银行愿意给蔡成功这样的高风险客户贷款？仅仅是风控不严吗？还是有更深层的原因？”

钟小艾重新坐下，身体前倾：“祁书记，您是指...”

“我指的是，银行可能也是受害者。”祁同伟缓缓说道，“你想，如果蔡成功最初的贷款是正常的，但后来经营恶化，还不上钱。这时候银行面临两个选择：一是立即抽贷，让企业倒闭，但贷款就变成了坏账；二是继续放贷，维持企业运转，期待转机。”

他站起身，在办公室里踱步：“对银行来说，坏账是要追责的。但如果贷款还在账上，哪怕只是‘关注类贷款’，也不算坏账。为了不出现坏账，银行可能会选择不断地‘以贷养贷’，用新贷款还旧贷款，把问题往后推。”